عشتم في دبي أو باريس أو بيروت، وتفكّرون في العودة. خبر سار: بصفتكم مواطنين كنديين أو مقيمين دائمين، يمكنكم الشراء في كيبيك. لكن بعض القواعد تتغيّر عندما يعيش المرء في الخارج. إليكم الأهم، خطوة بخطوة.

1. ملفكم الائتماني: تحقّقوا منه قبل العودة

لا يختفي ملفكم الائتماني الكندي لأنكم غادرتم. لكن الحسابات المغلقة تُمحى في النهاية: تحتفظ Equifax بالحساب المغلق الجيد من 6 إلى 10 سنوات حسب المصدر، وتحتفظ TransUnion بالمعلومات الإيجابية حتى 20 سنة (الوكالة الكندية لحماية المستهلك في المجال المالي). إذا لم يعد لديكم أي حساب نشط، قد يصبح ملفكم «ضعيفًا» جدًا بالنسبة للمُقرض.

• اطلبوا ملفكم مجانًا من Equifax وTransUnion قبل عودتكم ببضعة أشهر. سيكون لديكم الوقت لتصحيح خطأ أو دَين قديم منسي، ولمعرفة ما إذا كانت لديكم حسابات نشطة. إذا كان ملفكم شبه فارغ، ابدؤوا مبكرًا في بناء سجل جديد (مثلًا ببطاقة ائتمان كندية).
• احتفظوا، إن أمكن، ببطاقة ائتمان كندية نشطة تُسدَّد في موعدها.
• تقدّم Equifax وTransUnion الآن أدوات تنقل سجلًا ائتمانيًا من الخارج. وهي موجّهة أساسًا للقادمين الجدد، ولا يقبلها كل المُقرضين: اسألوا المُقرض.

2. القرض العقاري: تحدّثوا مع المُقرض قبل العودة

لا توجد قاعدة رسمية تشترط وظيفة في كندا. لكن لكل مُقرض شروطه: إفادة عمل، دخل السنتين الأخيرتين، قبول الدخل من الخارج أو عدمه. الأضمن: التواصل مع وسيط رهن عقاري أو مع مؤسستكم المالية قبل العودة.

القواعد الأساسية في 2026:

• الدفعة الأولى الدنيا: 5% على أول 500 000 $؛ و10% على الجزء بين 500 000 $ و1 500 000 $؛ و20% ابتداءً من 1 500 000 $ (الوكالة الكندية لحماية المستهلك في المجال المالي، وزارة المالية الكندية).
• تأمين القرض العقاري إلزامي إذا كانت الدفعة الأولى أقل من 20%. في كيبيك، تُدفع الضريبة على قسط التأمين نقدًا لدى كاتب العدل (الموثّق).
• اختبار القدرة على التحمّل للقرض غير المؤمَّن (المُقرضون الخاضعون للرقابة الفدرالية): يجب أن تتأهّلوا على أساس الأعلى بين نسبة فائدتكم + 2% و5.25% (مكتب المشرف على المؤسسات المالية).
• الموافقة المسبقة: تعطيكم فكرة عن المبلغ الذي يمكنكم اقتراضه، لكنها لا تضمن الموافقة النهائية. ضمان نسبة الفائدة ليس تلقائيًا: يعتمد على المُقرض، فاسألوا بوضوح.

3. هل ما زلتم «مشترين لأول مرة»؟

هذا فخ شائع. المنزل الذي امتلكتموه وسكنتم فيه في الخارج يُحتسب في عدة تدابير فدرالية (وكالة الإيرادات الكندية).

المهم هو أن تكونوا قد سكنتم في منزل تملكونه (أنتم أو الزوج/الزوجة) كمسكن رئيسي، خلال السنة الجارية أو السنوات التقويمية الأربع السابقة. لا يُشترط أن تكونوا قد بعتموه: إذا غادرتموه (مثلًا لتأجيره) منذ أكثر من 4 سنوات تقويمية، تعودون مشترين لأول مرة. أما المنزل الذي اشتريتموه للتأجير ولم تسكنوا فيه أبدًا، فلا يُحتسب.

إذا كنتم في هذا الوضع، فلستم مشترين لأول مرة بالنسبة إلى:

• حساب CELIAPP / FHSA (ويجب أيضًا أن تكونوا مقيمين في كندا لفتحه)؛
• خطة RAP / HBP (سحب حتى 60 000 $ من حسابات REER؛ ويجب أن تكونوا مقيمين في كندا وقت السحب)؛
• مبلغ شراء المسكن (السطر 31270، ائتمان ضريبي فدرالي)؛
• استرداد ضريبة TPS على منزل جديد (حتى 50 000 $).

أنتم من يصرّح بهذا الوضع. ويمكن لوكالة الإيرادات الكندية التحقق منه، مثلًا أثناء التدقيق، وفي حال الخطأ قد يتعيّن عليكم ردّ المبلغ مع الفوائد وأحيانًا غرامات. وبعد عودتكم مقيمين، يجب عليكم أيضًا التصريح بدخل الإيجار من الخارج، وإذا تجاوزت الكلفة الإجمالية لممتلكاتكم الأجنبية المحددة 100 000 $ خلال السنة، تقديم النموذج T1135 (المنزل المؤجَّر في الخارج يُحتسب، والمنزل للاستخدام الشخصي لا).

أما تأمين القرض العقاري لدى SCHL (فترة سداد 30 سنة للمشتري لأول مرة)، فلا يُحتسب إلا منزل في كندا. وقد تكون لشركات التأمين الأخرى (Sagen وCanada Guaranty) وللمُقرضين معاييرهم الخاصة.

الائتمان الضريبي القابل للاسترداد لتملّك المسكن في كيبيك (حتى 5 875 $ من ضريبة نقل الملكية (taxe de bienvenue)، ابتداءً من السنة الضريبية 2026): يجب أن تكونوا مقيمين في كيبيك في 31 ديسمبر من سنة الشراء. لا توضّح Revenu Québec ما إذا كان المنزل في الخارج يُحتسب: تحقّقوا لدى Revenu Québec أو لدى مختص ضرائب قبل الاعتماد عليه.

4. التأمين الصحي (RAMQ): خطّطوا لتأمين خاص

عند العودة من بلد آخر، توجد عادةً فترة انتظار تصل إلى 3 أشهر قبل أن تبدأ تغطية RAMQ، حتى للمواطنين الكنديين. لا تنطبق هذه الفترة على الأطفال دون 18 سنة، وتلغيها بعض اتفاقيات الضمان الاجتماعي بين كيبيك ودول أخرى. وتوصي RAMQ بتأمين خاص منذ يوم الوصول.

5. الضرائب: العودة مقيمين

تعودون مقيمين عادةً في تاريخ عودتكم. وتُعتبر بعض ممتلكاتكم (الاستثمارات مثلًا) مكتسبة بقيمتها السوقية العادلة في ذلك اليوم. إذا كان لديكم منزل أو استثمارات في الخارج، استشيروا مختص ضرائب قبل العودة.

6. التوقيع لدى كاتب العدل

في كيبيك، يجب توقيع القرض العقاري لدى كاتب عدل. والتوقيع عن بُعد ممكن فقط إذا وافق كاتب العدل. إذا كنتم تشترون قبل وصولكم، ناقشوا الأمر معه مبكرًا (توكيل، مستندات يجب توثيقها عند الحاجة).

الخلاصة: قائمتكم قبل العودة

1. طلب ملفكم الائتماني (Equifax وTransUnion).
2. التحدّث مع مُقرض أو وسيط رهن عقاري عن دخلكم.
3. التحقق من وضعكم كمشترين لأول مرة (منزل في الخارج؟).
4. التخطيط لتأمين صحي خاص للأشهر الثلاثة الأولى.
5. استشارة مختص ضرائب إذا كانت لديكم ممتلكات في الخارج.
6. اختيار منطقتكم: أدلّة المدن تساعدكم.

أرافقكم عن بُعد، بالفرنسية أو الإنجليزية أو العربية، لتحضير بحثكم قبل وصولكم.

هانيا مرعي، وسيطة عقارية (courtière immobilière) — eXp agence immobilière

يقدّم هذا المقال معلومات عامة، بتاريخ أكتوبر 2026. ولا يغني عن رأي مختص ضرائب أو كاتب عدل أو مؤسستكم المالية.

المصادر التي تمت مراجعتها في 20 أكتوبر 2026: الوكالة الكندية لحماية المستهلك في المجال المالي، وكالة الإيرادات الكندية، وزارة المالية الكندية، مكتب المشرف على المؤسسات المالية، SCHL، Revenu Québec، RAMQ، Éducaloi وغرفة كتّاب العدل في كيبيك.