Calculatrice hypothécaire

Pour une propriété habitée par le propriétaire, la mise de fonds minimale est de 5 % jusqu’à 500 000 $, puis de 10 % sur la portion du prix entre 500 000 $ et 1 500 000 $. À partir de 1 500 000 $, il faut au moins 20 %, car l’assurance prêt n’est pas offerte (plafond porté de 1 M$ à 1,5 M$ le 15 décembre 2024). Pour un triplex ou un quadruplex habité par le propriétaire, le minimum assuré est de 10 %, et pour une propriété achetée uniquement pour louer, les prêteurs exigent généralement 20 %.

Elle est obligatoire lorsque la mise de fonds est inférieure à 20 % et protège le prêteur, pas l’acheteur ; elle est offerte par la SCHL, Sagen et Canada Guaranty. La prime est un pourcentage du prêt : 2,80 % pour un ratio prêt-valeur de 80,01 % à 85 %, 3,10 % de 85,01 % à 90 % et 4,00 % de 90,01 % à 95 % (barème de la SCHL), et elle s’ajoute généralement au prêt. Au Québec, une taxe provinciale s’applique sur la prime (9 % en 2026, 9,975 % pour les primes payées après le 31 décembre 2026) ; elle ne peut pas être ajoutée au prêt et se paie comptant à l’achat.

Pour un prêt assuré (mise de fonds de moins de 20 %), l’amortissement maximal est de 25 ans, sauf pour les premiers acheteurs et les acheteurs d’une construction neuve, admissibles à 30 ans depuis le 15 décembre 2024 ; la prime d’assurance est alors majorée de 0,20 %. Est considéré premier acheteur celui qui n’a jamais acheté de propriété, qui n’a pas habité une propriété dont lui-même ou son conjoint actuel était propriétaire au cours des quatre dernières années, ou qui vient de vivre une rupture. Pour un prêt non assuré, la durée maximale est fixée par le prêteur ; un amortissement plus long réduit le paiement, mais augmente les intérêts payés au total.

Pour obtenir un prêt, il faut se qualifier à un taux plus élevé que celui du contrat : le plus élevé entre le taux du contrat plus 2 points et 5,25 %. Cette règle s’applique aux prêts assurés et, selon la ligne directrice B-20 du BSIF, aux prêts non assurés des institutions financières sous réglementation fédérale. Lors d’un renouvellement auprès d’un autre prêteur fédéral, sans augmentation du montant ni de l’amortissement, le test n’a pas à être refait.

L’achat entraîne des frais de clôture : taxe de bienvenue, notaire, inspection, ajustements de taxes et taxe sur la prime d’assurance prêt, entre autres. L’Agence de la consommation en matière financière du Canada estime ces frais entre 1,5 % et 4 % du prix d’achat. C’est pourquoi les prêteurs demandent généralement de prouver des fonds équivalant à au moins 1,5 % du prix en plus de la mise de fonds ; la calculatrice affiche le plus élevé entre ce minimum et le total estimé de l’argent nécessaire (mise de fonds et frais).

Ce sont les taux moyens des nouveaux prêts hypothécaires à taux fixe de 5 ans et plus consentis par les banques à charte, publiés chaque mois par la Banque du Canada, séparément pour les prêts assurés et non assurés. Il s’agit d’une moyenne pondérée par les volumes, qui inclut les renouvellements et refinancements, et elle est publiée avec quelques mois de décalage. Ce n’est pas une offre : le taux obtenu dépend de votre dossier, du prêteur, du terme choisi et de la date.

Non. Il s’agit d’une estimation à titre informatif, basée sur les règles générales et sur les données que vous entrez. Seul un prêteur peut confirmer un financement, après avoir vérifié vos revenus, votre dossier de crédit et la propriété ; un professionnel du financement hypothécaire peut vous accompagner.